Qual é a diferença entre cheques electrónicos, cheques digitais e depósito móvel?

No meu blogue anterior, queria falar sobre o que é a ACH e como se compara com os cheques electrónicos ou mesmo com os depósitos de cheques móveis. No entanto, acabei por me concentrar na história da ACH. Penso que é importante compreender a história e o contexto da Transferência Eletrónica de Fundos (EFT) e da Câmara de Compensação Automática (ACH). Muitas vezes, as pessoas confundem nomes e termos relacionados com as EFT, e não estão totalmente erradas, uma vez que muitos dos métodos de pagamento digital são semelhantes. Se ainda não o fez, recomendo que perca alguns minutos a ler a história da ACH neste post.

O que é um pagamento ACH?

Uma Câmara de Compensação Automatizada (ACH) é uma rede informática para o processamento de transferências financeiras que processa lotes de transacções para os bancos. É muito comum dizer ACH como uma abreviatura para qualquer transferência que seja uma transação de débito/crédito ACH. A ACH é mais comum do que se imagina. Por exemplo, o depósito direto dos empregadores é uma transação de crédito ACH.

O que é uma transação de crédito ACH?

Uma forma simples de compreender uma transação de crédito ACH é pensar nela como uma ação de "empurrar". O beneficiário está a "empurrar" fundos da sua conta para outra conta. Tudo isto é feito através da rede ACH, para segurança e fiabilidade. 

O que é uma transação de débito ACH?

Se as transacções de crédito ACH são "push", então as transacções de débito ACH são transacções "pull". O destinatário dos fundos está a solicitar uma transferência de uma conta. O método mais comum seria a utilização de um cartão de débito para efetuar uma compra. O destinatário dos fundos está a solicitar um montante que lhe é devido pela compra.

Existem muitos tipos específicos de transacções de débito ACH. Sem entrar em pormenores excessivos, eis alguns exemplos:

• Entrada no ponto de venda (POS)
  • Débito de contas bancárias para pagamentos com cartão efectuados através de um terminal eletrónico.

• Entrada de depósito e pagamento pré-acordado (PPD)
  • Débito ou crédito direto de uma conta de consumidor com base numa autorização do destinatário (titular da conta).

• Entrada de contas a receber (ARC)
  • Conversão de cheques físicos recebidos por correio ou caixa de depósito em transacções de débito ACH.

Existem muitos outros exemplos, mas estes poucos devem dar uma ideia de quão vasta pode ser a categoria das transacções ACH, mas quão semelhantes são na prática.[1]

Uma transação semelhante com a qual poderá estar familiarizado são as transferências electrónicas. Este método utiliza a comunicação direta entre bancos, que pode ser mais rápida, mas geralmente tem um custo mais elevado por transação. Também vale a pena salientar que é possível utilizar uma transferência eletrónica para movimentar fundos a nível internacional. 

O que é um cheque eletrónico/cheque digital versus ACH?

Antes de mais, um eCheck (alguns utilizam o Digital Check) é uma transação ACH, mais especificamente um eCheck é um tipo específico de transação de débito ACH. Os termos "eCheck", "Digital Check" ou "ACH payment" significam funcionalmente a mesma coisa. Todos eles são transferências electrónicas de fundos. No entanto, como os cheques electrónicos passam por etapas adicionais para verificar e autorizar um pagamento, podem ser ligeiramente mais lentos do que os pagamentos ACH. Em termos gerais, os pagamentos ACH são mais adequados para pagamentos recorrentes, como um serviço de subscrição, e um cheque eletrónico é mais adequado para pagamentos únicos. É difícil dizer que um tem custos mais baixos do que o outro. Os diferentes fornecedores/serviços têm preços variáveis.

Um depósito móvel também é ACH?

Nem por isso, não.

O depósito móvel de um cheque é a versão moderna de levar um cheque em papel ao banco para depósito. Tirar uma fotografia de um cheque com a aplicação do seu banco é uma forma mais rápida/prática de colocar esse cheque nas mãos do banco para processamento. É uma forma de EFT, mas não passa pela rede ACH. 

Embora isto seja muito mais cómodo e rápido do que levar um cheque ao banco para depósito, continua a ser o mesmo que depositar um cheque físico. Tal como um cheque físico normal pode ser devolvido após o depósito, um cheque depositado por telemóvel pode ser devolvido da mesma forma. Do ponto de vista do banco, tirar uma fotografia de um cheque físico na sua aplicação bancária para depósito ou levar um cheque físico ao banco para depósito é funcionalmente o mesmo. A vantagem é que, para o consumidor, é mais fácil tirar uma fotografia na aplicação do banco. 

Qual é o resultado?

Por mais que a maioria das EFTs seja diferente, elas são iguais na prática. A configuração de uma ACH para enviar fundos ou a utilização do método eCheck continua a movimentar fundos através da rede ACH aproximadamente à mesma velocidade e aproximadamente ao mesmo custo. Agora, deve ter um ponto de partida decente para pesquisar mais profundamente ao explorar diferentes formas de processar/enviar pagamentos na sua empresa. Talvez o processo ACH ligeiramente mais rápido seja melhor para a sua operação ou talvez o custo ligeiramente reduzido dos cheques electrónicos, que podem ser processados mais lentamente, seja a escolha certa para si. Tudo se resume à sua preferência pessoal, às suas necessidades específicas e ao que os fornecedores de serviços de confiança estão a oferecer.

A próxima e última publicação do blogue desta série será sobre como reunir tudo isto especificamente para os utilizadores do QuickBooks. Como poupar dinheiro em cheques físicos, reduzir o risco de fraude, como começar a utilizar EFTs e transformar completamente a forma como a sua empresa processa os pagamentos a partir do QuickBooks.