O que é a ACH?

Na primeira publicação desta série, explorei os custos da impressão de cheques por si próprio com o objetivo de o ajudar a compreender os custos ocultos associados. Nesta segunda parte, pretendia discutir as transferências electrónicas de fundos (EFT), mais especificamente ACH, eChecks e depósito móvel. Pretendo descrever cada um destes sistemas de pagamento de forma mais pormenorizada para que, enquanto líder de uma empresa, possa tomar decisões informadas. Os seus fornecedores podem exigir diferentes métodos de pagamento ou talvez um método seja o mais adequado às necessidades específicas da sua empresa. Em qualquer dos casos, é importante compreender como funciona cada pagamento eletrónico.   

No entanto, quanto mais me organizava e preparava para esta entrada no blogue, mais me apercebia de que precisava de dedicar um pouco de tempo e espaço para discutir apenas a ACH. É importante compreender o passado da ACH porque os métodos modernos de pagamento eletrónico têm as suas raízes na história da ACH. Neste post, quero fazer uma breve descrição e história da ACH antes de me debruçar sobre as especificidades dos diferentes métodos de pagamento EFT.

Sabia que o primeiro empregador a utilizar o depósito direto foi a Força Aérea dos Estados Unidos?

ACH começa com NACHA.

Muitas pessoas, especialmente os líderes empresariais, já devem saber que o "pagamento ACH" é geralmente utilizado como abreviatura para qualquer pagamento eletrónico, o que é um entendimento amplamente correto. Os mais experientes também saberão que ACH significa Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automatizada). Considere que triliões, dezenas de triliões, de dólares passam anualmente pela Câmara de Compensação Automática. Sabe quem gere o sistema que movimenta tanta riqueza americana, o seu dinheiro, todos os anos?

A NACHA, originalmente conhecida como National Automated Clearinghouse Association , administra e governa a rede ACH. Embora esta organização não interaja diretamente com o fluxo de dados e transacções financeiras, desenvolve as regras e normas utilizadas pela rede ACH para processar pagamentos. É claro que a NACHA faz muito mais do que apenas fornecer regras para transferências electrónicas de fundos, mas, para o âmbito desta série de blogues, o mais importante é que a NACHA desenvolve as normas.

As redes físicas reais e o funcionamento dos pagamentos electrónicos são geridos pela FedACH da Reserva Federal e pela Electronic Payment Network (EPN) da The Clearing House Payments Company. Mas, como referido, seguem as diretrizes definidas pela NACHA. À parte, a forma como estas redes ACH funcionam torna-se complexa muito rapidamente e é um tópico que está muito para além da minha intenção para esta série. Poderei voltar a este assunto numa data posterior, uma vez que se trata de um tema interessante por si só.

E a Força Aérea dos Estados Unidos?

As ideias que viriam a ser a NACHA e a rede ACH tiveram origem na década de 1960, quando um grupo de banqueiros se preocupou com o facto de o volume de cheques em papel estar a sobrecarregar os sistemas e tecnologias utilizados para compensar os cheques em papel. Nessa mesma altura, a American Bankers Association também estava a explorar soluções para resolver este problema, ou melhor, para melhorar o sistema de pagamentos do país. No início da década de 1970, começaram a formar-se associações regionais independentes de ACH e, no final da década de 1970, estas associações regionais separadas viriam a fundir-se na NACHA, tal como a conhecemos atualmente. Curiosamente, a Força Aérea dos Estados Unidos estava a tentar encontrar uma forma de o seu pessoal receber os cheques de pagamento mais rapidamente. Tornar-se-ia o primeiro empregador do país a implementar o formato de depósito direto da rede ACH. Esta iniciativa foi um sucesso tão grande que o governo acabaria por adoptá-la como norma para o processamento de salários.

As ideias subjacentes à NACHA e à rede ACH têm antecedentes no governo dos EUA, mas não se trata de uma agência governamental. A NACHA é uma organização sem fins lucrativos cujos membros são as principais instituições financeiras. Se analisarmos os membros do conselho de administração da NACHA, veremos que estão representadas as principais instituições bancárias e financeiras. É claro que estou a passar ao lado de muitos pormenores sobre a história e a organização burocrática da NACHA. Recomendo vivamente um mergulho mais profundo nesta organização, pois a forma como as principais instituições financeiras estão interligadas é fascinante!

O que é que se segue?

Como referi na introdução, originalmente pretendia que este post fosse sobre as especificidades dos diferentes tipos de EFTs. Por exemplo:

Quais são os diferentes tipos de pagamentos ACH?

Qual é a diferença entre um cheque eletrónico e um cheque digital?

Quais são as taxas associadas?

Qual é o melhor EFT para a sua empresa?

Mas antes de poder responder a este tipo de perguntas, considerei importante discutir a ACH e a sua história, ainda que brevemente. Compreender o contexto do que é(e quem é!) a ACH enquanto sistema de pagamento ajudará a ancorar a conversa sobre os métodos de pagamento EFT modernos. Na parte 3 desta série, irei aprofundar os métodos mais comuns de transferências electrónicas de fundos e como podem ajudá-lo a poupar dinheiro para a sua empresa.