ACH, EFT, transferências bancárias ou cheques electrónicos: Qual é o melhor para a minha empresa?

Para as pequenas e médias empresas, o dinheiro é rei. As reservas de tesouraria são ferramentas essenciais para manter as luzes acesas, porque a sua empresa depende delas para cumprir as suas obrigações em matéria de salários e contas a pagar.Atualmente, uma PME média reserva cerca de 12.100 dólares para cumprir as suas obrigações financeiras e a maior parte deste dinheiro provém de transacções diárias facilitadas por câmaras de compensação automática (ACH), transferências electrónicas de fundos (EFT), cheques electrónicos e/ou transferências bancárias.

Antes de discutir qual é a opção mais adequada para a sua empresa, é necessário compreender os processos associados a cada opção de transferência. A EFT refere-se ao processo de transferência de fundos por via eletrónica ou digital e é geralmente efectuada sem a utilização de cheques físicos. ACH, transferências electrónicas e cheques electrónicos são soluções utilizadas na execução de EFT.

Então, quais são as diferenças?

Custos de processamento - A ACH é facilitada através de câmaras de compensação e é efectuada com poucos ou nenhuns custos de transferência. As transferências electrónicas são processadas de acordo com os detalhes da transferência, tais como a localização do beneficiário e do pagador, o montante transferido e a velocidade da transferência. As transferências electrónicas são geralmente mais caras do que as ACH. Os cheques electrónicos ou cheques digitais são cópias digitalizadas de cheques físicos utilizados para pagamentos. Os cheques electrónicos podem ser processados como ACH ou transferências electrónicas.

Duração/velocidade do pagamento - Para certas indústrias, a capacidade de facilitar transacções em tempo real para garantir pagamentos rápidos é crucial para o sucesso das suas operações. Assim, as transferências no próprio dia, que ocorrem em minutos, são necessárias tanto para o pagador como para o beneficiário. A sua empresa pode utilizar tanto as transferências ACH como as transferências electrónicas para facilitar os pagamentos, consoante os requisitos específicos. Para pagamentos locais no mesmo dia, ambas as soluções podem ser utilizadas, mas para transacções internacionais, as transferências electrónicas proporcionam um meio muito mais rápido de efetuar e receber pagamentos. Os pagamentos ACH são geralmente efectuados em poucas horas ou dias úteis, uma vez que passam por uma câmara de compensação, enquanto as transferências electrónicas são efectuadas em minutos.

Dualidade de utilização - A ACH foi concebida para apoiar tanto o pagador como o beneficiário. Trata-se de uma transação bidirecional que permite a um fornecedor solicitar um pagamento ou iniciar uma transferência em nome da sua organização. No caso das transferências electrónicas, as transacções são iniciadas pelo remetente e o destinatário não pode solicitar o pagamento ou iniciá-las.

Segurança das transacções - As transferências ACH e electrónicas são, em geral, meios seguros de pagamento de bens ou serviços, mas têm caraterísticas de segurança adicionais. Geralmente, as transacções ACH podem ser recuperadas depois de terem sido enviadas. No entanto, existe um período de tempo ou duração durante o qual a recuperação pode ser efectuada. Este prazo é de 5 dias. Em teoria, as transferências electrónicas podem ser recuperadas, mas a recuperação deve ocorrer antes de o pagamento ser compensado ou de os fundos serem depositados na conta do destinatário. Uma vez compensadas, as transferências electrónicas não podem ser anuladas. Nos cenários em que ocorre uma fraude ou uma fatura é paga em excesso, tanto o banco destinatário como o banco remetente podem tentar efetuar uma recuperação, mas se o dinheiro tiver sido levantado, a recuperação não será bem sucedida.

Então, qual é o mais adequado para a sua empresa?

A resposta à pergunta é que depende das transacções da sua empresa. Nos cenários em que as transacções são repetidas, o destinatário é conhecido e as considerações de segurança são insignificantes, as transferências electrónicas tornam-se a melhor opção. As transacções que se enquadram nesta categoria incluem folhas de pagamento e pequenas compras recorrentes.

Também pode optar por utilizar transferências electrónicas para transacções recorrentes de contas a pagar a fornecedores de bens e serviços críticos. No entanto, devem ser implementados controlos e balanços extensivos ou processos de reconciliação de contas para eliminar erros. Isto deve-se às dificuldades associadas à recuperação de pagamentos depois de aprovados.

Apesar da reputação da ACH como uma forma lenta mas eficiente de efetuar pagamentos, a adoção de novas soluções e métodos tecnológicos acelerou a duração das transferências. Estas soluções incluem a utilização de câmaras de compensação localizadas e parceiros em diversos países para acelerar as transacções e suportar transferências ACH no mesmo dia. Também permite que a sua empresa efectue pagamentos maiores, até 1 milhão de dólares por transação, aos seus vendedores ou fornecedores. Os custos de transação acessíveis da ACH também garantem que a sua empresa não paga taxas exorbitantes ao efetuar pagamentos.

Neste contexto, é importante referir que ambas as soluções de transferência continuam a ser melhoradas através da aplicação da tecnologia. Assim, questões relativas, como a lentidão da ACH e os desafios com a recuperação de transferências electrónicas, estão a ser resolvidas. Soluções como o TROY FlexPay
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