Não é segredo que os pagamentos entre consumidores e empresas estão a evoluir cada vez mais para o digital. Enquanto os consumidores recorrem a cartões de débito/crédito ou a serviços de pagamento eletrónico "on the go" como CashApp, Venmo ou Zelle, só para citar alguns, as empresas dependem fortemente das transacções electrónicas e dos cheques para as suas operações financeiras.
Embora os pagamentos electrónicos ofereçam comodidade e eficiência, também acarretam novos riscos, sendo um dos mais proeminentes a fraude ACH (Automated Clearing House). À medida que as empresas aderem à economia digital, é crucial compreender a prevalência da fraude ACH, o seu impacto e a razão pela qual os cheques tradicionais continuam a ter vantagem.
ACH significa Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automatizada) e é uma rede utilizada para movimentar dinheiro eletronicamente entre contas bancárias. A ACH funciona geralmente da mesma forma que a transferência bancária, exceto que a ACH pode demorar alguns dias a compensar o pagamento.
A ACH é um dos tipos mais comuns e populares de transação B2B. Em 2020, os pagamentos ACH registaram um aumento de 8,2% no volume de transacções, com um aumento de 10,8% no valor. No entanto, a ACH ainda fica atrás das transações com cheques, que ainda representam cerca de 80% das transações B2B.
Como a ACH é mais rápida, está a crescer como forma de pagamento entre empresas e fornecedores. No entanto, o aumento nos pagamentos ACH também traz um aumento na fraude de pagamento digital. De acordo com Plaid, a fraude ACH aumentou 6% entre 2021 e 2023. De certa forma, a fraude ACH funciona de forma semelhante à fraude de cheques, mas é mais facilmente executada. Os criminosos precisam apenas de duas informações para cometer a fraude ACH - a conta bancária e o número de roteamento, e nada físico.
A fraude ACH envolve transacções não autorizadas iniciadas através da rede ACH, que processa eletronicamente grandes volumes de transacções de crédito e débito. Os autores das fraudes exploram vulnerabilidades no sistema, obtendo frequentemente acesso aos dados sensíveis de que necessitam para levar a cabo o seu esquema - números de contas bancárias e dados de encaminhamento. Uma vez obtidos, podem iniciar transacções fraudulentas, desviando fundos de contas de empresas sem serem detectados.
A escala da fraude ACH é impressionante. De acordo com a BusinessWire, a fraude nos pagamentos aumentou 71% das empresas registaram um aumento nas tentativas de fraude em 2023, com uma perda média de mais de 1 milhão de dólares. Estas perdas não só afectam a saúde financeira das empresas, como também corroem a confiança nos sistemas de pagamento eletrónico.
A natureza eletrónica das transacções ACH contribui significativamente para a prevalência da fraude. Ao contrário dos cheques tradicionais em papel, que exigem assinaturas físicas e várias camadas de verificação, as transacções ACH são realizadas inteiramente em linha, o que as torna susceptíveis a ciberataques e violações de dados. Além disso, a rapidez e o anonimato das transacções electrónicas proporcionam aos autores de fraudes amplas oportunidades para explorar as fragilidades do sistema.
A complexidade da rede ACH, que envolve várias partes, como bancos, processadores e prestadores de serviços terceiros, cria pontos de vulnerabilidade adicionais. Os autores de fraudes exploram estas complexidades para ofuscar as suas actividades e evitar a deteção, o que torna difícil para as empresas atenuar os riscos de forma eficaz.
Apesar do aumento dos pagamentos electrónicos, os cheques tradicionais continuam a ser um meio seguro e fiável de realizar transacções comerciais e continuam a ser a forma mais comum de pagamento entre empresas. Mas porquê?
Em primeiro lugar, os cheques são a forma de pagamento mais familiar devido à sua utilização de longa data e aos processos que já existem para que as empresas e os bancos os aceitem. Os departamentos tradicionais de AR e AP de muitas empresas foram concebidos para acomodar transacções com cheques, o que dificulta a transição para um domínio totalmente ACH. Mas quais são as outras razões para além da familiaridade?
Sim, a fraude com cheques é um problema, mesmo em 2024. Muitos meios de comunicação têm relatado "parar de usar cheques" por causa de seu aumento histórico desde a pandemia. O FinCen informou que houve mais de 680.000 casos relatados de fraude com cheques apenas em 2022, e as perdas devem atingir 24 bilhões em 2024.
O FinCen colocou mesmo as empresas e os bancos em alerta máximo quando enviou um aviso em fevereiro passado, em conjunto com o USPS, alertando para o aumento do roubo de correspondência. Os cheques estão a ser roubados das caixas de correio a um ritmo acelerado e estão a ser adulterados através de esquemas de lavagem de cheques, em que o autor da fraude altera a informação sobre o beneficiário e o montante para ir diretamente para as suas próprias contas bancárias.
Embora o FinCen tenha dado dicas sobre como evitar a fraude com cheques no seu alerta, não apresentou uma solução concreta. A forma de impedir a fraude não passa por saltar através de uma lista de aros para evitar que os burlões roubem os seus cheques. A solução é através da impressão interna de cheques com o MICR Toner Secure™ patenteado da TROY.
MICR Toner Secure ™ é a solução patenteada da TROY para verificar a fraude. com MICR Toner Secure ™, seus cheques são protegidos com nosso corante vermelho patenteado embutido no toner MICR. Isso significa que sempre que a alteração química for protegida em um cheque, os caracteres sangrarão em vermelho, sinalizando ao banco que a fraude foi cometida e aos fraudadores que seu gabarito está pronto.
O MICR Toner Secure ™ é o único toner MICR na terra que tem essa capacidade. Também é um toner de alta aderência, o que significa que não é facilmente raspado, e tem alta legibilidade para a qualidade de imagem e MICR. Com o MICR Toner Secure, não só manterá os seus cheques seguros, como também cumprirá as normas bancárias americanas sempre que enviar um cheque. É por isso que é a solução de confiança de bancos e empresas em todo o mundo.
Em conjunto com uma impressora MICR segura TROY HP e com o stock de cheques em branco da TROY, terá a capacidade e a segurança para começar a imprimir cheques a partir do seu escritório, sem nunca ter de se preocupar com fraudes.
Embora os pagamentos electrónicos ofereçam comodidade e rapidez, também expõem as empresas a riscos significativos. Compreender a prevalência da fraude ACH e suas vulnerabilidades subjacentes é crucial para que as empresas implementem estratégias eficazes de gerenciamento de riscos.
Embora a fraude de cheques seja predominante em 2024, os cheques ainda são uma opção mais segura e confiável, e os cheques impressos com o MICR Toner Secure ™ da TROY têm maior segurança e confiabilidade. Ao aproveitar a tecnologia segura da TROY, as empresas podem proteger seus ativos financeiros e mitigar os riscos associados aos pagamentos eletrônicos.
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